O Impacto das franquias nas projeções de sinistralidade do Ramo 623 - RC Ônibus

Abstract

Com constante aumento da frota de veículos nas estradas brasileiras e a alta requisição que o Brasil utiliza o transporte rodoviário, faz-se necessário a existência de um produto de seguro bem estruturado para arcar com demanda setorial, tanto para riscos materiais quanto para riscos pessoais. À vista disso, e devido ao aumento na quantidade de sinistros registrados, juntamente com o alto índice de sinistralidade, o presente estudo investigou a base interna de dados de uma subscritora de seguros, a fim de analisar os impactos das franquias nas projeções de sinistralidade da cobertura de danos materiais causados a terceiros, do Ramo 0623 – Responsabilidade Civil do Transporte de Passageiros. Foi feita análise simulando as contratações de quatro faixas de franquias, com quatro respectivos descontos aplicados aos prêmios, com a finalidade de projetar os índices de sinistralidade para cada faixa de franquia, bem como o índice geral do período estudado. Concluiu-se que a inclusão de franquia tem impacto positivo nas projeções de sinistralidade para a cobertura de danos materiais causados a terceiros, em projeção de diminuir em até -12.51% o índice de sinistralidade. Entretanto, sugere-se método embasado estatisticamente quanto ao valor da franquia e o desconto a ser aplicado, não de forma arbitrária, mas também como uma forma de subscrição de risco para melhor encaixar o valor de franquia para cada perfil segurado. Este estudo contribui com resultados importantes sobre a utilização da franquia para equilibro de carteira. Também, por não haver muitas pesquisas acadêmicas sobre o tema “franquia” e suas aplicações.

With the constant increase in the vehicle fleet on Brazilian roads and the high demand that Brazil uses road transport, it is necessary to have a well-structured insurance product to meet the sector's demand, both for material risks and personal risks. In view of this, and due to the increase in the quantity of registered claims, along with the high loss ratio, the present study investigated the internal database of an insurance underwriter, in order to analyze the impact of deductibles in the loss projections of the coverage for material damage caused to third parties, of Branch 0623 - Civil Liability for Passenger Transportation. An analysis was carried out simulating the hiring of four ranges of deductibles, with four respective discounts applied to premiums, with the purpose of projecting the loss rates for each range of deductible, as well as the general rate for the period studied. It was concluded that the inclusion of deductibles has a positive impact in the loss ratio projections for property damage coverage caused to third parties, in a projection of decreasing up to -12.51% the loss ratio. However, a statistically based method is suggested as to the value of the deductible and the discount to be applied, not in an arbitrary way, but also as a form of risk underwriting to better fit the deductible value to each insured profile. This study contributes with important results about the use of the deductible for portfolio balancing. Also, because there is not much academic research on the theme "deductible" and its applications.